打造普惠金融，全力推进普惠金融

来源：人民网-国际财经报

编者注：

中小企业、微型企业、个体工商户、农民、城镇低收入者、贫困人口、残疾人、老年人等特殊群体是目前我国普惠金融的主要对象。它变成了。大力发展普惠金融，有利于促进金融业持续均衡发展，促进创新创业，增进社会公平与社会和谐。

作为综合金融战略的先行者，建设银行上海分行将立足“五精”工作机制，围绕“数字化、平台化、生态化、赋能”的发展理念，因地制宜，采取新上海城市综合金融格局、新模式、新生态《国际金融报》 我们目前正在启动一系列关于“金融受访者即将接受检查”的报告。本报告通过具体案例展示和总结成功经验，帮助综合金融服务进一步惠及百姓和企业，加强对金融机构的金融支持。实体经济。

当前，中小企业和个体工商户仍面临较大困难。 2021年中央经济工作会议指出，今年经济工作将稳中求进、稳中求进，继续坚定落实“六稳”“六保”，确保金融机构找指导帮我生长。支持实体经济特别是中小微企业。支持科技创新和绿色发展。

近年来，随着普惠金融战略的深入发展，不少商业银行在“实践”中探索具有自身特色的模式和机制。作为综合金融战略的先行者，中国建设银行上海分行将立足“五个精英”工作机制，围绕“数字化、平台化、生态化、赋能”的发展理念，因地制宜，采取新的发展思路。上海城市综合金融格局、新模式、新生态截至2021年末，建行上海分行综合贷款总额突破700亿元，中小微企业首次贷款借款人5,487户，同比增加1,748户去年。

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精心定位，紧密构建综合金融服务网络

很多人对大银行的固定观念是“大银行做大生意，小银行做小生意”。事实上，自2018年推出综合金融战略以来，建行在上海各分行都拥有一支综合金融团队，可以为中小企业、小微企业、个体工商户提供专业的咨询和服务。关于工作人员。这些综合金融专家的背后是来自上级辖区银行甚至一级分行的产品经理和资深专家，确保及时响应商户需求、产品创新、流程等各种支持保障。综合金融的优化与问题解决。三级人员架构使建行上海分行能够为4万多家市场主体提供综合金融融资。

与此同时，建行上海分行正致力于在水源地筑坝，实现生态场景下小微企业的批量化、精准化服务。 2021年12月，建行上海分行与上海市经济信息化委员会签署《金融支持专精特新发展战略合作协议》协议。根据协议，双方将整合资源，形成优势互补和规模效应，共同提供“专业、特色、创新”的中小企业服务，助力上海发展成为先进制造业和现代服务业，助力加快的建设引领战略性新兴产业，支撑现代产业体系。

这并不是建行第一次与政府部门合作。疫情发生以来，建行积极与税务局、商务委、科委、经信委、农委等政府部门以及核心企业、商会、协会，我做到了。发展产业园区、商务区，及时满足小微金融服务需求。同时，在市局与市委局对接的基础上，我们组织了所辖26个分局、分局，建立了与区级分局对接的“网格化”对接体系。了解中小企业需求，设计服务方案，进行批量对接，不断拓展您的综合金融服务范围，扩大您的服务覆盖范围。与上海金融担保中心合作实施“大额保证贷款”，充分体现了建行自上而下的“网格化”服务模式的优势。

为进一步发挥政府贷款担保政策的逆周期调整和联动作用，上海贷款担保中心创新了“批量担保贷款”和“银行先批贷”的批次项目制度。然后保修中心批准该产品。与“银行审批担保中心审批”的旧模式相比，“注册担保”新模式使手续更加便捷，大大提高了企业融资效率。 “一次性担保贷款”最高额度为1000万元，同时采用优惠贷款价格，对于注册在政府“白名单”上的企业，年化利率通常为一年期贷款市场。 不小于全国银行间同业拆借中心公布的同期利率（LPR）。在这一政策指导下，建行上海分行立即制定产品政策，组建地区分行，积极配合地区财政，努力打造商品合作银行。目前，建行已有11家分行与地方政府建立了“一揽子担保贷款”合作关系。

上海嘉宝通科技有限公司是“一次性担保贷款”的受益企业之一。公司成立于2008年，是一家专业从事智能防护穿戴设备、洁净区智能人员管理、门禁系统研发、生产和销售的高科技公司，拥有27项专利。在COVID-19疫情期间，该公司生产和供应了COVID-19预防材料、医用护目镜和隔离衣，并获得了一级医疗器械证书和欧盟CE证书。 2021年3月，我们将需要流动资金来进一步扩大产能。接到政府推荐后，建设银行立即联系银行，仅用两周时间就完成了500万元“大额担保贷款”的申请、审批和发放。据悉，建行上海分行已累计投资保本型基金产品超过70亿元，惠及客户超过1700家。

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我们通过仔细规划和利用我们的技术能力来解决小额和小额信贷问题。

建行自2018年以来一直致力于打造数字普惠金融。在金融科技战略保障下，我们充分发挥企业级数据管理和应用优势，逐步探索“普惠金融”下的新模式、新体验。五化三化：批量获客、精准画像、自动审批、智能风险管理、综合服务、“一分钟”放款、“一站式”服务、“一价”计费。同时，我们将从交易、支付、纳税、采购等场景入手，着力降低门槛、简化流程，减少抵押贷款和小企业融资需求的其他痛点。普惠金融产品正在形成，实现新产品的按需、快速定制。截至2021年12月末，建行上海分行网上综合融资贷款占综合融资总额的78%。

建行不断响应客户需求、顺应外部环境变化，不断升级数字普惠产品。 2021年，我们将创新推出“善信贷”、“商户云贷（仅限拉卡拉）”，并优化“云税贷”、“房贷快贷”、“房贷快贷”等众多线上产品。 ”和“上海汇贷”。我已经这么做了。金融扩张、质量提升，实现综合效益。

“科技创新支持贷款”于2021年12月23日启动。高科技企业上海哲瑞环保科技有限公司是该产品的首个受益者，当场获得了85.1万元贷款。该公司已于2021年初获得中国建设银行40万元小微快贷。但同年接连中标多个环保项目，导致研发投入增加，承受一定压力。该公司的资金周转恰逢建行创新支持贷款推出。该产品与中国建设银行、上海市科委、上海市大学生科技创业基金会合作，通过风险共担的模式，向有销售的科技企业提供最高300万元的无抵押贷款。如果收入低于1000万元，贷款就会获得批准，之后企业可以通过在线渠道随时借款和偿还。企业老板陈先生对建行的产品给予了高度评价。 “建行的小微企业贷款产品非常好用，你不用去银行就可以使用和还款。此外，建行不断创新贷款产品以满足银行的需求。我们继续能够以满足我们中小企业的需求。在建行融资的支持下，我们有信心把公司做大做强。 ”

除信贷融资外，为深化“企业家港”服务功能，构建投贷联动服务路径，建行上海分行与集团子公司建信信托合作，组建专业团队，共同拓展业务。根据企业家港湾的特点，探索并规划资金。经过一年的不懈努力，2021年6月，“建信黑驰一期（上海）股权投资基金（有限合伙）”在宝山区长江软件园“创业者港湾”成功挂牌，产业化完成商事注册、基金会注册，正式进入实体运营，为科技创新企业提供服务。

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细分客户群，多方位提供本地金融服务

上海是一个非常大的城市，不仅充满了摩天大楼，而且还星罗棋布着美丽的村庄。乡村是上海大都市的稀缺资源，是城市核心功能的重要载体，区域振兴战略的实施关系到上海整体现代化建设。

围绕新型农业主体，建行将根据九大涉农领域的行业特点，改造“乡村振兴贷款”产品库，逐步提供“一业一品”特色金融服务，我一直在建设。打造“生态链快贷”，批量服务涉农小微客户的平台场景。

随着第十届中国花博会的举办，世外桃源般的崇明岛吸引了世界各地的目光，游客纷至沓来，当地民宿发展的春天来临。但崇明的民宿长期由个体工商户和中小企业经营，急需资金升级设备、提高服务质量。对此，建行上海分行与崇明区文化和旅游局、财政局达成战略合作意向，以星级精品民宿为主要金融支持对象，打造独具特色的综合性“民宿贷”。打造品牌。该产品不仅可以重复使用，还提供信用贷款和抵押担保贷款，利率优惠，手续简单，并满足验货需求。时效性。凭借该产品，宝镇石梁村迎星湾农家乐餐厅成功申请到三年期105万元“民宿贷款”，在百花盛开的五月以崭新的面貌出现在游客面前。盛开。

建行上海分行将为崇明民宿产业发展提供金融支持，同时还将推出“豫农通+乡村游”平台，与当地多家旅游运营商紧密合作，在上海吸引农业旅游方面创新创建。如此一来，该平台将架起商户与游客之间的桥梁，为崇明美丽乡村带来客流，带动消费，带动崇明乡村一二产业发展，推动崇明乡村融合，让当地企业走上致富之路。第三产业。共同推动崇明旅游高质量发展。

金山是上海又一农业大区，2007年，金山提出建设“百园、百果园、百菜园”的“三百”，这是上海后花园的发展目标。 2018年，建行上海分行与金山区人民政府正式签订战略合作协议，以“乡村振兴战略”为重要合作内容，利用农业龙头企业和农户的“三百里贷”集群启动规划。专业合作社作为金融机构将重点支持目标，加快金山区“三百里”建设。

随着“三百里”建设的不断推进，农业企业不断创造新的融资需求，建行也将紧随其后，推出“三百里贷”2.0版。在“三百里贷”的支持下，陈林根的蘑菇梦逐渐变成了现实。陈林根先生是上海连珠食用菌专业合作社的董事长，该合作社现有职工160余人，其中残疾人23人，年生产能力1万吨，名副其实的“菜篮子”。公民。然而，改进生产技术、扩建更新生产设备需要大量的资金投入，但有了建设银行的“三百里贷”，我们很快就解决了500万元的资金短缺问题。通过创建还款场景。解决了合作社之前存在的现金支付问题，解决了由此带来的各种问题。

五

深入排查、多措并举

确保普惠金融健康发展

只有脚踏实地，才能走得更远。在大力推广普惠金融的同时，如何更高效地管理数以万计的普惠金融贷款，正在考验着银行家的智慧。

一方面，银行要发挥金融“稳定器”作用，把稳定放在第一位，坚持稳中求进。应对新的经济下行压力，坚决落实“六稳”“六保”，对暂时遭遇困难的中小微企业“延期办”经济困难，我们必须继续尽力。截至2021年12月末，建行上海分行已为1.5万家中小微企业提供了约190亿元的延期还本付息及免还本续贷贷款。

另一方面，要保住金融服务实体经济的收入，确保金融水精准流向中小微企业、个体工商户等市场主体。对此，建行持续迭代升级贷后风险管理体系，在传统贷后管理机制的基础上，结合数字综合贷款新模式特点，利用大数据技术进行风险管理。方法，采用“机器控制+人控”两辆卡车并行运行，旨在“早发现、早预警、早决策”。同时，建立交易商、二级行等风险监测体系，根据风险值进行分类管理，针对针对性业务部门引入更加严格的问题整改和听证制度。它已经连续几个月出现在观察名单上。

支持中小企业、小微企业，还需要提高金融机构的内在动力，随着综合融资基础不断扩大，需要提高一线人员工作积极性综合金融，齐心协力很重要。评价指挥棒的作用。据介绍，2018年以来，建行上海分行不断提高综合金融评价分数占比，激发基层银行服务意愿，同时出台综合融资结构监管要求，成为全国首个综合金融评价分行。集即。 - 定期贷款账户、信用贷款、长期贷款明细、绿色等指标。通过单独授信计划，支持专项财政资金担保，支持内部转让定价、经济资本占用等综合融资专属优惠政策。同时，建行还推出了尽职调查豁免政策，以缓解多年来工作在普惠金融一线的员工的担忧。

中小企业作为日本经济社会发展的主体，在促进增长、保障就业、改善民生等方面发挥着重要作用。未来，建行上海分行将秉承金融服务实体经济的初心和使命，持续优化营商环境，积极为企业提供金融支持，推动经济高质量发展。推动这一工作的强大动力。